Comment assurer son investissement locatif ?

Les français qui choisissent l’immobilier pour préparer leur retraite privilégient l’investissement locatif afin de générer des revenus réguliers et financer leurs biens grâce aux revenus locatifs. Pour optimiser leur acquisition et garantir leur rentabilité, les propriétaires choisissent des biens situés dans des villes où la demande locative est importante. La typologie du bien dépend également de l’environnement (quartier résidentiel familial, ville universitaire, zone touristique…). Pour sécuriser votre investissement locatif vous devez souscrire à certaines assurances obligatoires et optionnelles. Toutes répondent aux problématiques propres à chaque investisseur.

Nous vous présentons ici les assurances qui vous permettront de vivre votre expérience investisseur dans la sérénité.
 

Investissement locatif : quelle(s) assurance(s) choisir ?

• L’assurance la plus connue chez les investisseurs est l’assurance emprunteur. Elle offre en effet des garanties aussi bien au particulier qu’à l’établissement prêteur qui tient à se prémunir des risques liés au décès, à la perte d’emploi... Cette assurance n’est pas obligatoire mais souvent exigée par les organismes prêteurs qui sont généralement les banques des investisseurs. Certains d’entre vous font appel à des courtiers indépendants pour faire jouer la concurrence et ainsi profiter des meilleurs taux et conditions (les garanties proposées doivent cependant être équivalentes à celles proposées par la banque). Ce contrat d’assurance peut être résilié un an après la signature.
   
• Pour assurer le logement et garantir votre responsabilité civile vis-à-vis des tiers, il existe une assurance pour votre investissement locatif appelée assurance propriétaire non occupant ou assurance PNO (ou encore complémentaire bailleur non occupant - CBNO). Elle est alors effective dans le cas de risques locatifs tels que les incendies, dégâts des eaux, foudre, dégâts intervenants durant une période de vacance locative...
  L’assurance PNO est obligatoire dans le cadre de l’acquisition d’un immeuble comprenant plusieurs appartements. Elle est optionnelle s’il s’agit d’un logement unique, l’assurance étant alors portée par la copropriété pour l’immeuble.
   
• Miser sur l’investissement locatif c’est d’abord compter sur des revenus locatifs réguliers pour financer vos mensualités bancaires (intégralement ou en partie). Pour vous prémunir des défauts de paiement vous pouvez alors souscrire à une assurance complémentaire appelée garantie contre les loyers impayés (GLI). Celle-ci vous remboursera alors les loyers et les charges impayés, les dégradations éventuelles. La GLI peut également prendre en charge la procédure et les frais de contentieux engagés.
   
• Action Logement (anciennement 1% logement) finance et gère depuis le 1er janvier 2016 (date d’entrée en vigueur) la garantie Visale ou Visa pour le Logement et l’Emploi qui vous permet d'être remboursé des impayés de loyers pendant les 3 premières années du bail si vous louez votre bien à un salarié précaire (ou à un jeune de moins de 31 ans) d'être remboursé des impayés de loyers pendant les 3 premières années du bail. La garantie Visale est gratuite.
   
• Certains promoteurs vous permettent, en plus des garanties propres à l’investissement locatif neuf (garantie de bon fonctionnement, garanties décennales…), de bénéficier gratuitement d’une assurance dommages-ouvrages, qui vous indemnisera en cas de sinistre couverts par les garanties prévues dans votre contrat d’acquisition.
   
• Pour finir, vous pouvez également à une assurance qui vous permet de vous protéger en cas de perte de valeur de votre bien locatif au moment d’une revente anticipée par exemple causée par une mutation, un divorce, etc… Avec une garantie revente, vous pourrez être indemnisé en cas de revente « à perte » du bien. 

Les investisseurs peuvent également réduire leurs impôts en s’appuyant sur des dispositifs fiscaux propres à l’investissement locatif tels que la loi Pinel, la loi Censi-Bouvard (résidences de services), la loi Malraux, la loi Cosse ancien…